Noen ganger oppstår det situasjoner hvor du trenger penger som ikke finnes på sparekonto. I slike tilfeller kan det være lurt å søke om forbrukslån. Et slikt lån er også kjent som lån uten sikkerhet, fordi utlåner ikke tar pant i noe du eier. Siden banken tar en større risiko, er det høy rente på slike lån. Den største fordelen er at du kan bruke lånet på akkurat hva du vil. Her forklarer vi alt du trenger å vite før du søker om lån uten sikkerhet.
Hvordan søke om forbrukslån
Den enkleste måten å søke om lån på er ved å gjøre det digitalt. Det er enkelt fylle ut en lånesøknad på nett, og du kan identifisere deg med BankID på mobiltelefon eller i app. Du kan spare store summer på å sammenligne ulike tilbud før du signerer låneavtalten, som du kan gjøre ved å søke direkte i banken, eller ved å benytte deg av en låneagent. Søknadsskjemaene er ganske like uansett hvilken metode du velger.
En låneagent har en egen anbudsside, der de sender søknaden din videre til flere samarbeidspartnere. Bankene vurderer deretter søknaden din og gir deg svar gjennom samme portal som du brukte til å søke. Fordelen ved å bruke en låneagent er at du slik ikke behøver å fylle ut flere søknadsskjemaer.
Hva ser banken på når du søker om forbrukslån?
Det er mange faktorer som må være på plass før et usikret lån innvilges. Alder, bosted, inntekt og kredittverdighet er noen av faktorene utlåner vurderer ved en søknad om lån. Kredittverdighet sier noe om betalingsevnen din. I tillegg vil banken også vurdere betalingsviljen, blant annet gjennom å se på betalingshistorikk med eventuelle inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Kredittscore
En kredittscore er et tall på en skala fra 1 til 100 som angir hvor stor kredittverdigheten din er. Høy inntekt og god betalingshistorikk vil gi deg en høyere score. Jo høyere kredittscore, dess enklere er det å få innvilget ønsket beløp.
Inntekt
Hva slags rente du blir tilbudt avhenger i stor grad av risikoen banken tar ved å låne deg penger. Her spiller inntekten din en stor rolle. Tjener du godt er det mer sannsynlig at du vil være i stand til å betjene lånet. De fleste finansinstitusjoner har et minstekrav på 150 000 til 200 000 kroner i årsinntekt for søknader om usikrede lån.
Belåningsgrad
I Norge er det ikke tillatt å yte lån til forbrukere som har samlet gjeld på mer enn fem ganger årsinntekten. Dette har hjemmel i rundskriv om utlånspraksis for boliglån og forbrukslån. Banken vil derfor slå opp i Gjeldsregisteret for å sjekke om du har annen usikret gjeld. Dine oppgitte opplysninger sammenlignes deretter med offentlige registre.
Bankene stiller altså enkelte krav til lånesøkere. Alle som søker om lån må blant annet:
- Være minst 20 til 25 år gammel
- Ha bostedsadresse i Norge
- Ikke ha betalingsanmerkninger eller inkassokrav
- Ha en bruttoinntekt på minst 200 000 kroner
- Ikke ha belåningsgrad på mer enn fem ganger bruttoinntekt
Viktig å huske på før du søker forbrukslån
Forbrukslånet har høyere rente enn studielån, bolig og billån. Noen banker kan tilby en effektiv rente på rundt 10 %, men det er mer vanlig at denne er nærmere 15 til 20 %. Rentesatsen er individuell, og tilbudet avhenger blant annet av lånebeløp og inntekt.
Siden et usikret lån koster mye i renter og gebyrer er det viktig å ta en grundig vurdering på om lånet er nødvendig eller ikke. Hvis du kommer fram til at det er riktig for deg å låne penger bør du:
- Sette opp et realistisk budsjett
- Ikke låne mer enn du må
- Lage en fornuftig nedbetalingsplan
Forbrukslån kan være gunstig
Selv om lån uten sikkerhet har høyere rente enn boliglån, finnes det likevel situasjoner hvor det kan lønne seg å søke om dette. Noen eksempler er ved:
- Oppussing
- Uforutsette akutte utgifter
- Refinansiering
Oppussing
Når du skal fornye hjemmet, er det lurt å ha en solid sparekonto til oppussing. Noen ganger strekker likevel ikke sparepengene til. Det kan også være akutte skader på huset som må utbedres, som lekkasje i et tak eller rør som må byttes. I slike tilfeller kan det lønne seg å ta opp forbrukslån framfor å la boligen forfalle.
Akutte utgifter
Det er ikke bare i huset hvor det kan oppstå uforutsette utgifter. En tannlege- eller bilverkstedregning kan komme brått på, og det er ikke alltid bufferen er stor nok til dekke hele kostnaden. Både bil og god helse er viktig for å beholde den månedlige inntekten og livsopphold i takt. Et usikret lån kan altså lønne seg i slike situasjoner.
Refinansiering
Hvis du allerede har mye usikret gjeld som smålån og kredittkortgjeld, kan det lønne seg å søke om en refinansiering. Det vil si at du tar opp et nytt lån med lavere rente, som går med til å innfri din eksisterende gjeld. Slik sparer du ikke bare penger, men får også bedre oversikt over økonomien.
Når er det ikke lurt å søke om forbrukslån
Det er ikke lurt å søke om lån uten sikkerhet når du ser at det blir vanskelig å betale tilbake lånet. Vær realistisk når du låner penger, og unngå å låne over evne. Lag alltid en god nedbetalingsplan; det gjør jobben mye lettere.